Алексей Шарон: Несколько слов о коллекторском законе

С 1 января 2017 года вступают в законную силу все положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» (далее по тексту – Закон №230). Полагаем, что в связи с этим деятельность кредиторов и коллекторов, которые взыскивают массовые однотипные долги (банки, микрофинансовые организации, коллекторское агентства и т.п.) существенно изменится с 01.01.2017. Я принимал участие в написании комментария к закону №230 с группой авторов под управлением Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России), и делюсь своими впечатлениями от закона.
Для российского правопорядка это абсолютно новый закон: ничего подобного ранее не было в истории России, хотя аналогичные законы в других странах действуют уже много лет и следует отметить, что российский вариант не самый жесткий по отношению к кредиторам и коллекторам. Так, например, в США согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, запрещены частые звонки должнику, а также любые звонки в ночное время. И если в американском законе много оценочных критериев – «часто», «многократно и непрерывно», «искажение и лукавство» и т.п. то российский закон №230-ФЗ в большей части устанавливает точные ограничения для кредиторов и коллекторов. В целом у меня создалось впечатление, что при написании Закона №230-ФЗ за основу был взят именно упомянутый выше американский закон Fair Debt Collection Practices Act.
Итак, кредитору или коллектору запрещено (статья 7 Закона №230-ФЗ):
1) Звонить должнику чаще 8 раз в месяц;
2) Направлять должнику более 16 смс в месяц;
3) Лично приходить к должнику для общения по вопросу долга – более 4 раз в месяц.
Только направление писем должнику не имеет никаких законодательных ограничений по количеству и частоте. В тоже время, есть и оценочные ограничения, такие как, например, запрет коллектору или кредитору действовать недобросовестно (статья 6 Закона №230-ФЗ). По всей видимости, закрепление обязанности действовать добросовестно будет своего рода универсальной «прививкой» от возможных попыток кредитора или коллектора злоупотребить своими правами или обойти закон.
При взаимодействии должника и кредитора по вопросам долга возникает обширный спектр общественных отношений, в связи с чем крайне затруднительно предусмотреть все возможные жизненные ситуации, которые подлежат защите законом. Более того, подробный перечень запретов сузит возможности компетентных органов пресекать нежелательное поведение и опасные формы воздействия коллектора и кредитора на должника. Такой конкретный перечень запретов всегда будет устаревать сразу после его закрепления в законе. С другой стороны, полное отсутствие конкретных запретов, создаст правовую неопределенность и возможность для злоупотреблений со стороны органов, контролирующих деятельность коллектора и кредитора. В связи с этим, в статье 6 закона, помимо общеправового принципа добросовестности, сформулированы и конкретные запреты о которых упомянуто выше:
- коллекторам и кредиторам запрещено применение к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- коллекторам и кредиторам запрещено уничтожать или повреждать имущество либо угрожать уничтожить или повредить имущество должника;
- коллекторам и кредиторам запрещено применять методы, опасные для жизни и здоровья людей. Опасность применяемого метода для взыскания долга является оценочной категорией, и данный запрет пересекается с запретом применять угрозу применения физического насилия или угрозу причинения нетяжкого вреда здоровью.
При оценке опасности метода следует исходить из того, может ли он с достоверной долей вероятности причинить вред жизни и здоровью людей. Например, одним из способов, побудить должника к оплате долга является следующий метод – с помощью размещения специального устройства заблокировать работу канализации. Применение такого метода может привести к тому, что отходы жизнедеятельности будут попадать обратно в жилище должнику, что может повлечь его отравление, а это опасно для его здоровья. Применение такого метода теперь запрещено комментируемым законом.
Кроме того, опасным методом могут быть использование ядовитых и сильнодействующих веществ, средств самообороны (перцовые баллончики, электрошокеры и т.п.) или обычных бытовых вещей «не по назначению» (например, бейсбольная бита, большие ножницы). Коллекторам и кредиторам запрещено оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Под понятие психологического давления может попасть большое количество действий и здесь главное провести грань между настойчивым требованием к должнику исполнить свое обязательство, и психологическим давлением, которое причиняет вред психическому здоровью должника. Так, недопустимо совершение действий с целью вызвать испуг у должника, например, даже в шутку или каким-либо иным косвенным способом (например, предложение должнику купить кирпич за высокую цену в темной подворотне).
Для того чтобы оценить оказывалось ли на должника психологическое давление могут потребоваться специальные познания в области медицины и психологии. Для разрешения данных вопросов в правоприменительной деятельности назначаются и проводятся психологическая, психолого-лингвистическая, психиатрическая, фоноскопическая, видеофоноскопическая экспертизы.
Запрещено коллекторам и кредиторам распространять сведения о должнике и его долге, а также его любые иные персональные данные. Частью 1 статьи 23 Конституции РФ установлена неприкосновенность частной жизни - каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. В развитие упомянутого конституционного положения в статье 152.2 Гражданского Кодекса РФ конкретизированы меры по охране частной жизни гражданина. Не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Гражданин вправе обратиться в суд с требованием об удалении соответствующей информации, а также о пресечении или запрещении дальнейшего ее распространения. Статьей 137 Уголовного Кодекса РФ предусмотрена уголовная ответственность за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующийся произведении или средствах массовой информации.
Любые действия кредитора или коллектора по распространению информации о долге без согласия должника подпадают по указанные правовые запреты. Такими действиями могут быть, например, распространение информации о долге в социальных сетях родным, друзьям и знакомым должника.
Также запрещено размещение информационных объявлений о долге должника на жилом помещении, или иных зданиях и сооружениях. Запрещено сообщать такие сведения и по месту работы должника. Запрещено непосредственное взаимодействие c должником (звонки, смс и личные встречи) в ночное время с 22 до 8 утра в рабочие дни. В выходные и праздничные дни промежуток для ночного времени увеличивается с 20 часов до 9 утра. Небезынтересно отметить, что судебные приставы не вправе совершать исполнительные действия и применять меры принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие дни с 22 часов до 6 часов только в случаях, не терпящих отлагательства (1) (например - создающие угрозу жизни и здоровью граждан).
Путем установления таких ограничений реализуется конституционное право граждан на отдых, установленное в части 5 статьи 37 Конституции РФ.
Возможно, в будущем подвергнется проверке в Конституционном Суде РФ положение комментируемого закона о том, что непосредственное взаимодействие с должником возможно в выходные и праздничные дни без каких-либо ограничений (ночное время не в счет).
По поводу ограничений в общении следует отметить, что Закон №230 не содержит понятия того, что следует считать состоявшимися телефонными переговорами. Телефонные переговоры — это любой контакт, который состоялся с должником, либо телефонные переговоры — это разговор, при котором состоялось обсуждение долговой проблемы, выработаны пути решение данной проблемы. Предполагаем, что первоначально практика пойдет по пути, что любой контакт (телефонное соединение состоялось, продолжительность разговора более 5-10 сек) будет считываться телефонными переговорами. Кредитор и коллектор должны отправлять сообщения таким образом, чтобы должник получал их в дневное время.
В связи с этим возникает вопрос, кто несет ответственность в случае неполадок связи. Так, например, кредитор направил смс в 9 часов утра, а из-за неполадок и (или) особенностей связи должник получил смс в 12 часов ночи. Полагаем, что в данном случае необходимо оценить следующие обстоятельства – какие конкретные меры предпринял кредитор или коллектор для того, чтобы сообщение должнику было доставлено в разрешенное законом время, изучил ли кредитор договор и правила представления услуг связи, в какое время направил сообщение, учел ли кредитор часовой пояс, в котором проживает должник, в какое время оно должно было быть доставлено согласно условиям и правилам средств связи и т.п. Таким образом, бремя доказывания своей невиновности возлагается на кредитора и коллектора, иное бы означало возможность обхода закона путем использования особенностей предоставления услуг связи.
Кредитор или коллектор вправе осуществлять звонки только с номеров телефонов, которые зарегистрированы за кредитором и коллектором, что подтверждается заключенным и действующий договором связи. Таким образом, кредитору нельзя звонить должнику, например, со своего личного телефона.
В настоящее время существуют технические средства, которые искажают отображаемый номер звонящего на телефоне принимающего звонок. Закон №230 запрещает применение таких технических средств – звонок может исходить только с телефонного номера, принадлежащего кредитору или должнику.
Из статьи 8 Закона №230 следует, что должник не вправе полностью отказаться только от одного вида взаимодействия с кредитором или коллектором – почтовые отправления по месту жительства или по месту пребыванию должника (пункт 3 части 1 статьи Закона №230) От других видов взаимодействия – личных встреч и направление сообщений с помощью средств связи (пункты 1 и 2 части 1 статьи 4 Закона №230) должник вправе отказаться при наличии определенных условий.
Кроме того, должник вправе указать кредитору или коллектору, на то, что взаимодействие будет производиться только через представителя должника, которым может быть только адвокат. Отказ от взаимодействия должен быть осуществлен должником в специально установленной письменной форме и специальным способом – либо заказное письмо с уведомлением (или вручение), либо через нотариуса. В случае несоблюдения должником хотя бы одного из данных требований, отказ должника от взаимодействия считается непроизведенным и кредитор и (или) коллектор вправе продолжать взаимодействие с должником в порядке и способами, установленным данным Законом. Например, если направить отказ простым письмом или совершить его в устной форме, то он будет считаться непроизведенным.
Должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором не ранее, чем через четыре месяца после возникновения просрочки обязательства. Приведем пример. Должник по условиям договора займа обязан возвратить долг до 01.01.2017 года. Долг к указанному срок не возвращен. Вне зависимости от того, какие действия совершил кредитор по взысканию долга (или он в этот период полностью бездействовал), должник вправе отказаться от взаимодействия с должником или кредитором после 01.05.2017. У кредитора и коллектора останется только возможность направлять должнику почтовые отправления по месту жительства должника.
В случае, если просроченная задолженность взыскана в порядке гражданского судопроизводства, у кредитора и (или) коллектора появляются два дополнительных месяца с даты вступления в законную силу решения суда, в течении которых должник не вправе отказаться от взаимодействия порядке части 1 комментируемой статьи закона. По истечению данного срока, вне зависимости от того, какие действия по взысканию долга предпринимал кредитор по взысканию долга, должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором. Приведем пример. Решение суда о взыскании долга вступило в законную силу 01.01.2017. Должник вправе отказаться от взаимодействия после 01.03.2017.
В случае, если на досудебной стадии взыскания должник не пользовался своим правом на отказ от взаимодействия, то он вправе отказаться от взаимодействия по истечению одного месяца после вступления с законную силу решения суда о взыскании долга.
Отдельно необходимо остановиться на санкциях за нарушение требований Закона №230 (статья 16 Закона №230): предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ в соответствии с которой предусмотрены крупные штрафы на нарушителей (на должностных лиц – от 10 до 20 тыс. руб.; на юридических лиц – от 20 до 100 тыс. руб.), а также дисквалификация руководителя юридического лица и административное приостановление деятельности юридического лица.

Выводы: Закон №230 вводит существенные ограничения как по количеству, так и по качеству взаимодействия между должников и кредитором или коллектором. За нарушение установленных запретов введены жесткие санкции вплоть до дисквалификации руководителя и приостановления деятельности юридического лица. Закон имеет явный дисбаланс интересов должника и кредитора, так как не содержит никаких преференций для кредиторов или коллекторов.

1. Часть 3 статья 35 ФЗ «Об исполнительном производстве»