Список банков, которые выставляют разного рода заслоны на пути вкладчиков, желающих пополнить высокодоходный «кризисный» депозит, растет. На сей раз прекратил принимать пополнения по вкладу «Перспектива» Инвестторгбанк.
Открыть вклад «Перспектива» в Инвестторгбанке можно было в период с 20 мая по 31 августа 2009 года. Минимальная сумма депозита — 15 тыс. рублей либо 500 долларов/евро. Рублевый вклад можно было разместить на срок 3, 6 месяцев, 1, 2 и 3 года, а валютный — на 3, 6 и 12 месяцев. Доходность в рублях составляет 15—19%, в долларах — 8,5—11%, в евро — 8—10,5%. Пополнение предусмотрено, проценты выплачиваются в конце срока действия вклада. Величина ставки зависит от суммы и срока действия вклада. Если, допустим, после пополнения сумма депозита превышает определенный порог, то процентная ставка по нему автоматически становится выше.
Обозревателю портала Банки.ру в пресс-службе Инвестторгбанка сообщили следующее: «Правительство и Банк России настоятельно рекомендуют кредитным организациям снижать ставки по вкладам и кредитам. Инвестторгбанк, следуя этим рекомендациям, прекратил принимать дополнительные взносы по вкладам «Перспектива», открытым на 2 и 3 года, с 1 мая 2010 года». Кроме того, представители банка подчеркивают, что, поскольку ни законодательство Российской Федерации, ни договор о срочном вкладе «Перспектива» не предусматривают обязанности Инвестторгбанка принимать дополнительные взносы, данное решение является правомерным.
Несмотря на все эти объяснения, участники рынка усматривают в этой ситуации не совсем правильное поведение со стороны банка. Для того чтобы отказать клиенту в пополнении вклада, необходимо иметь четкие основания.
«На основании статьи 425 Гражданского кодекса России с момента заключения договора (либо с иного момента, предусмотренного в договоре) его положения становятся обязательными для сторон, — указывает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко. — Таким образом, если договор вклада предусматривает право клиента вносить дополнительные взносы в течение срока действия договора, банк не вправе отказать клиенту». По мнению Степаненко, отказ банка может быть связан только с неисполнением клиентом требований условий договора, предъявляемых к дополнительным взносам, например к минимальной сумме.
С этим мнением согласна и директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Татьяна Белозерова, напоминая, что банк не имеет права отказать вкладчику в пополнении срочного вклада, если такая возможность зафиксирована в договоре. «Исходя из статьи 834 Гражданского кодекса России сумма срочного вклада является существенным условием договора банковского вклада. Если договором предусмотрено изменение суммы срочного вклада, в том числе путем пополнения вкладчиком, то банк обязан принять поступившую от вкладчика сумму пополнения и зачислить ее на депозитный счет». Таким образом, подчеркивает Белозерова, необходимо руководствоваться договором, заключенным между банком и вкладчиком. Именно договор определяет условия вклада, в том числе и возможность пополнения вклада.
Вместе с тем в соответствии со статьей 841 ГК РФ договором могут быть также предусмотрены ограничение периода пополнения вклада, минимальная сумма пополнения или ограничение пополнения вклада третьими лицами.
Несмотря на запрос портала Банки.ру, текст договора по срочному вкладу «Перспектива» или хотя бы выдержку из него, которая подтверждает, что банк не обязан принимать дополнительные средства по этому вкладу, в Инвестторгбанке предоставить отказались. «Это внутренний документ банка», — подчеркнули в пресс-службе Инвестторгбанка.
Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников указывает, что договор вклада — документ публичный, предполагающий открытость политики банка для клиента. И все условия договора должны неукоснительно соблюдаться. И если возможность отмены дополнительных взносов в договоре не указана, то банк, по мнению Мельникова, «сильно неправ». «Я не удивлюсь, если часть вкладчиков будет этим недовольна и может обратиться в суд, — считает он. — И думаю, что выиграет».
